Ce que la RRQ verse à ta famille si tu meurs
Montants officiels 2026 · Page vérifiée le 13 août 2026 · Sources de Retraite Québec en fin de page
Si tu décèdes, le Régime de rentes du Québec verse trois prestations : une rente d’orphelin de 307,81 $ par mois pour chacun de tes enfants de moins de 18 ans, une rente de conjoint survivant versée à vie à ton conjoint ou ta conjointe (mariés comme conjoints de fait admissibles), dont le montant va de 719,50 $ à 1 173,58 $ par mois selon son âge et la présence d’enfants, et une prestation de décès unique d’au plus 2 500 $, versée à qui a payé les frais funéraires ou aux héritiers qui en font la demande, mais imposable dans le revenu de la succession. Ces montants sont imposables, il faut donc les compter au net. Pour une famille avec deux jeunes enfants, l’ensemble représente couramment plus de 200 000 $ de valeur actualisée : c’est de l’assurance vie que tu n’as pas besoin d’acheter.
Les trois prestations, et leurs montants 2026
La rente d’orphelin
307,81 $ par mois, par enfant, en 2026. Elle est versée pour chaque enfant à charge de moins de 18 ans, et s’arrête à ses 18 ans. Elle est imposable dans le revenu de l’enfant, ce qui veut dire qu’en pratique elle est peu ou pas imposée.
Un point que beaucoup ignorent : si les deux parents décèdent, l’enfant ne reçoit qu’une seule rente d’orphelin, pas deux.
La rente de conjoint survivant
Son montant dépend de l’âge de ton conjoint ou de ta conjointe au moment de ton décès, de la présence d’enfants à charge, et de ce que tu as cotisé au régime pendant ta vie active. Voici les montants maximaux de 2026 :
| Situation du survivant | Montant maximal 2026 |
|---|---|
| Moins de 45 ans, sans enfant à charge, non invalide | 719,50 $/mois |
| Moins de 45 ans, avec un enfant à charge | 1 129,95 $/mois |
| Moins de 45 ans, invalide, avec ou sans enfant à charge | 1 173,58 $/mois |
| De 45 à 64 ans | 1 173,58 $/mois |
| 65 ans et plus, si le survivant ne reçoit pas de rente de retraite | 881,48 $/mois |
Ce sont des maximums. Le montant réel est modulé selon tes cotisations, c’est-à-dire ton revenu de travail par rapport au maximum des gains admissibles, fixé à 74 600 $ en 2026. Quelqu’un qui a gagné la moitié de ce maximum toute sa vie recevra une rente proportionnellement plus basse.
À 65 ans, la rente se combine à celle de retraite. Passé cet âge, la rente de conjoint survivant est fusionnée avec la rente de retraite du survivant en une rente combinée, plafonnée par la loi. Retraite Québec est explicite : un survivant qui touche déjà la rente de retraite maximale ne reçoit rien du régime de base à ce titre. Le 881,48 $ ci-dessus vaut donc pour un survivant qui ne reçoit pas de rente de retraite.
Un mot sur le survivant invalide de moins de 45 ans. Si tu cliques le lien vers la page de Retraite Québec sur la rente de conjoint survivant, tu y verras encore 1 134,61 $ sur cette ligne. C’est le montant de 2025 : son tableau « Le Régime en chiffres » publie les deux années côte à côte, et le bloc 2025 s’y reconnaît à son maximum des gains admissibles de 71 300 $ et à sa rente d’orphelin de 301,77 $. Le bloc 2026, celui qui porte le maximum de 74 600 $, affiche bien 1 173,58 $, comme pour la tranche des 45 à 64 ans. Vérifié le 20 août 2026.
La rente est viagère : la loi prévoit qu’elle est payable « sa vie durant », à partir du mois qui suit le décès, et elle ne s’arrête pas si le survivant se remarie. Son montant, lui, n’est pas garanti à vie. À partir de 65 ans, la rente de conjoint survivant se combine à la rente de retraite du survivant en un seul versement, plafonné par la loi. Retraite Québec est explicite : si le survivant reçoit la rente de retraite maximale, la rente de conjoint survivant tombe à 0 $ pour le régime de base. Le 881,48 $ du tableau ne vaut donc que pour un survivant de 65 ans et plus qui ne reçoit aucune rente de retraite. C’est vrai avant 65 ans aussi : une rente de retraite ou d’invalidité déjà versée au survivant peut réduire la sienne.
La prestation de décès d’au plus 2 500 $
Un versement unique, d’un montant maximal de 2 500 $. Retraite Québec parle bien d’un maximum : le versement suppose que la personne décédée ait suffisamment cotisé au Régime. Elle est versée en priorité à la personne ou à l’organisme de charité qui a payé les frais funéraires, sur présentation des pièces justificatives, mais cette priorité ne vaut que pendant les 60 jours qui suivent le décès. Passé ce délai, et jusqu’à 5 ans, la prestation va simplement à la première personne qui en fait la demande : payeur des frais, héritier ou liquidateur. Autre piège, les frais d’un contrat d’arrangements funéraires payés de son vivant par la personne décédée ne sont pas admissibles. Elle est imposable dans le revenu de la succession, et non dans celui du survivant.
Notre calcul retient les 2 500 $ complets, ce qui est le cas d’un travailleur ayant cotisé normalement. Si la carrière a été courte ou les revenus très faibles, le montant réel peut être moindre, et le besoin d’assurance légèrement plus élevé que ce que nous affichons.
Aucune de ces trois prestations n’est versée automatiquement. Il faut en faire la demande à Retraite Québec, et la rétroactivité est plafonnée : 11 mois pour la rente de conjoint survivant, 12 mois pour la rente d’orphelin, sauf circonstances exceptionnelles. Une famille qui attend deux ans avant de faire les démarches perd définitivement la première année.
Le tableau complet : ce que ça vaut en capital
Un montant mensuel ne se compare pas à un capital d’assurance vie. Pour les mettre côte à côte, il faut calculer la valeur actualisée de la rente, c’est-à-dire la somme qu’il faudrait avoir aujourd’hui pour verser ce montant pendant toute la durée prévue. On utilise un taux réel prudent de 1,5 %.
Rente d’orphelin, selon l’âge de l’enfant
| Âge de l’enfant au décès | Années de rente | Valeur actualisée |
|---|---|---|
| Nouveau-né | 18 | 57 890 $ |
| 3 ans | 15 | 49 286 $ |
| 5 ans | 13 | 43 333 $ |
| 8 ans | 10 | 34 064 $ |
| 10 ans | 8 | 27 651 $ |
| 12 ans | 6 | 21 044 $ |
| 15 ans | 3 | 10 757 $ |
| 17 ans | 1 | 3 639 $ |
Calculs au montant maximal de 307,81 $ par mois, actualisés à 1,5 % réel, avant impôt. Attention si tu additionnes plusieurs enfants : dans notre bilan, le crédit retenu pour chaque enfant après le premier est plafonné au montant du fonds d’études, soit 25 000 $, ou 15 000 $ si un REEE est déjà en route. C’est une prudence assumée, expliquée sur notre page méthode.
Rente de conjoint survivant, selon la durée retenue
| Situation | Durée | Valeur actualisée |
|---|---|---|
| Moins de 45 ans, sans enfant | 10 ans | 79 624 $ |
| Moins de 45 ans, avec enfant | 15 ans | 180 926 $ |
| De 45 à 64 ans | 15 ans | 187 912 $ |
| De 45 à 64 ans | 20 ans | 241 785 $ |
La rente est versée à vie, mais on ne la compte que sur la durée pendant laquelle ta famille a réellement besoin d’être protégée. C’est un choix prudent : il donne un chiffre plus bas, donc un besoin d’assurance plus élevé, jamais l’inverse.
Les conjoints de fait y ont-ils droit?
Oui. Retraite Québec reconnaît le conjoint de fait, à condition que vous ayez vécu ensemble en union conjugale durant les 3 années précédant le décès, ou la dernière année si un enfant est né ou à naître de votre union, ou si vous avez adopté un enfant ensemble. Ce sont bien les années qui précèdent immédiatement le décès : un couple ensemble huit ans, séparé deux ans, puis réuni depuis dix-huit mois ne se qualifie pas.
Une condition passe souvent sous le radar, et elle est éliminatoire. Retraite Québec l’écrit noir sur blanc : le conjoint de fait n’est pas admissible à la rente de conjoint survivant si la personne décédée était mariée ou unie civilement avec quelqu’un d’autre. Autrement dit, si tu es séparé de fait sans avoir divorcé, ta conjointe actuelle n’aura droit à rien, même après vingt ans de vie commune. Si c’est ta situation, ton besoin d’assurance vie est plus élevé que ce que notre calculateur affiche, parce qu’il suppose l’admissibilité dès que tu réponds être en couple.
Et si le décès survient dans l’année du mariage. L’article 114 de la Loi sur le régime de rentes du Québec prévoit qu’aucune rente de conjoint survivant n’est alors payable, sauf si l’état de santé du cotisant au moment du mariage laissait présumer qu’il vivrait au moins un an, ou si la vie commune antérieure suffit à qualifier le survivant comme conjoint de fait. Un couple qui se marie après huit ans de vie commune n’est pas touché. Un couple qui se marie après six mois l’est.
C’est un point à vérifier sérieusement dans ta situation. Un couple en union libre depuis deux ans, sans enfant, n’ouvre aucun droit à la rente de conjoint survivant. Dans ce cas, le besoin d’assurance vie est nettement plus élevé, et c’est exactement le genre de situation où un calcul générique se trompe.
Ces rentes sont imposables, et ça change le chiffre
La rente de conjoint survivant s’ajoute au revenu du survivant et est imposée à son taux marginal. Une rente de 1 173,58 $ par mois ne vaut donc pas 1 173,58 $ nets dans son budget : selon son propre salaire, il peut en rester 800 $ ou moins.
C’est pour ça qu’on calcule l’impôt réel de la rente empilée sur le revenu du survivant, plutôt que d’appliquer un pourcentage forfaitaire. La rente d’orphelin, elle, étant imposée dans le revenu de l’enfant, reste quasi intacte.
Faut-il les soustraire de ton besoin d’assurance vie?
Oui. Le raisonnement est simple : l’assurance vie sert à combler ce qui manquerait à ta famille. Si l’État verse déjà une partie de ce manque, l’assurance n’a pas à le couvrir une deuxième fois. Acheter un capital qui ignore ces rentes, c’est payer des primes pendant vingt ou trente ans pour une protection que tu possèdes déjà.
C’est ce que fait notre moteur : il chiffre les trois prestations, les convertit au net d’impôt, les actualise, puis les retranche du besoin brut. La méthode complète est publiée sur notre page méthode.
Pour voir le calcul au complet, celui où ces rentes arrivent à la ligne des soustractions, lis notre guide de quel montant d’assurance vie tu as besoin, au Québec : le besoin y est monté poste par poste, au revenu net, avec cinq profils québécois chiffrés.
Vois ce que ça change dans ton cas →
Ce que la RRQ ne couvre pas
- Rien si tu n’as pas assez cotisé. La loi exige que le cotisant ait versé des cotisations de base pendant au moins le tiers des années de sa période cotisable, avec un plancher de trois ans, ou à défaut pendant au moins dix ans. Quelqu’un qui a peu ou pas travaillé au Québec n’ouvre pas ces droits.
- Rien pour un conjoint de fait non admissible. Moins de 3 ans de vie commune sans enfant, ou défunt encore marié ou uni civilement à une autre personne. Voir plus haut.
- Les montants ne suivent pas ton salaire. Le maximum est plafonné par le maximum des gains admissibles. Plus ton revenu est élevé, plus la part de ton niveau de vie que la RRQ remplace est faible.
- La rente d’invalidité du RRQ est une tout autre affaire. Ses critères d’invalidité grave et permanente sont beaucoup plus stricts, et on ne la compte jamais dans un calcul de besoin.
Pour aller plus loin
- De quel montant d’assurance vie tu as besoin, au Québec : le calcul poste par poste, au revenu net, rentes de la RRQ soustraites.
- Conjoints de fait : ce que le survivant ne reçoit pas : ce que le statut du couple change au calcul, chiffré.
- Si tu deviens invalide au Québec, qui paie quoi : cinq régimes publics, et pourquoi la porte la plus probable est la moins payante.
Nos sources et leur date
Les pages officielles de Retraite Québec n’affichent pas de date de mise à jour. Nous indiquons donc notre date de consultation.
- Retraite Québec, Montants des prestations et données de base 2026 · consulté le 13 août 2026
- Retraite Québec, La rente d’orphelin · consulté le 13 août 2026
- Retraite Québec, La rente de conjoint survivant · consulté le 13 août 2026
- Retraite Québec, La prestation de décès · consulté le 13 août 2026
- Taux d’actualisation dérivé des Normes d’hypothèses de projection 2026 de l’Institut de planification financière et de FP Canada · consulté le 13 août 2026