Nuestro método de cálculo, sin esconder nada

Lo que sumamos

• Tus deudas, hipoteca incluida, para que tu familia conserve la casa, sin los pagos.
• El nivel de vida del hogar: 70 % de los ingresos netos combinados de la pareja, menos el ingreso neto de tu pareja (que sigue trabajando). En valor actualizado, durante un plazo ligado a tu situación: hasta los 23 años del hijo menor (entre 5 y 20 años de protección), 7 años si tu pareja depende de tu ingreso, 2 años en pareja con dos ingresos y sin hijos.
• Un fondo de estudios: 25 000 $ por hijo (15 000 $ si ya hay un REEE en marcha), el orden de magnitud de un recorrido de cégep + universidad en Quebec viviendo en casa de los padres.
• Los gastos de fin de vida: 15 000 $. Para dimensionarlo, en 2026 la SAAQ indemniza los gastos funerarios hasta 8 727 $ y la CNESST hasta 6 612 $. Añadimos los gastos de liquidación de la sucesión y un colchón.
• El trabajo en el hogar: un padre o una madre sin ingreso de empleo no está « sin valor ». Reemplazar lo que hace (cuidado de los niños, comidas, logística) costaría alrededor de 30 000 $ al año. Lo contamos hasta los 18 años del hijo menor, entre 250 000 $ y 750 000 $ (el rango recomendado por la profesión).

Lo que restamos

• Las rentas del RRQ: renta de huérfano (307,81 $/mes por hijo, 2026, contada solo hasta los 18 años de cada hijo) y renta del cónyuge sobreviviente, en los montos oficiales 2026 según la situación del sobreviviente: 719,50 $/mes si tiene menos de 45 años sin hijos, 1 129,95 $ si tiene menos de 45 años con un hijo, 1 173,58 $ de 45 a 64 años, 881,48 $ a los 65 años y más. Estos montos se modulan según tus cotizaciones, es decir tu ingreso frente al máximo de ganancias admisibles de 74 600 $. Como estas rentas son gravables, las contamos en neto: se resta el impuesto real de la renta sumada al ingreso del sobreviviente, en valor actualizado. Más la prestación por fallecimiento de 2 500 $, gravable en la sucesión. La renta de invalidez del RRQ, en cambio, nunca se cuenta: sus criterios (« invalidez grave y permanente ») son demasiado estrictos como para confiar en ella.
• Tus ahorros e inversiones, ponderados: un REER heredado sin cónyuge se grava al fallecer (lo contamos entonces al 55-75 % de su valor), un CELI pasa íntegro.
• Tu seguro de vida actual: el colectivo se cuenta al 75 %, porque desaparece si cambias de empleo. El seguro hipotecario del banco se cuenta aproximadamente por el saldo de tu préstamo.

El resultado, redondeado a 25 000 $, es tu necesidad neta de cobertura. Si es negativa o casi nula, te lo decimos: estás autoasegurado(a) o ya bien cubierto(a).

• El objetivo: reemplazar entre el 70 y el 85 % de tu ingreso neto según tu nivel de ingreso, una escala decreciente calcada de los límites reales de emisión de las aseguradoras (mostrar más sería ficción: ninguna aseguradora lo emitiría).
• Los regímenes públicos no bastan, y explicamos por qué: el seguro de empleo por enfermedad cubre como máximo 26 semanas al 55 % (máx. 729 $/semana, gravable), y los trabajadores autónomos por lo general no tienen derecho. La renta de invalidez del RRQ exige una invalidez « grave y permanente » para cualquier empleo. La CNESST y la SAAQ solo cubren los accidentes de trabajo y de tránsito, y la mayoría de las invalideces vienen de enfermedades. Los mencionamos, pero no los restamos de tu necesidad: es la opción prudente.
• Si tienes un seguro colectivo, estimamos lo que realmente pagaría (por defecto: 60 % del bruto, con tope, gravable si el empleador paga la prima; los valores típicos del mercado) y calculamos la falta por cubrir, en dólares netos por mes.

El monto sugerido equivale a aproximadamente un año de tu ingreso neto (mínimo 25 000 $, máximo 200 000 $): lo suficiente para atravesar un tratamiento y una convalecencia sin endeudarte ni echar mano de tus REER. Para dimensionar el asunto: un diagnóstico de cáncer le cuesta en promedio 33 000 $ al paciente canadiense a lo largo de toda la enfermedad, en gastos de su bolsillo e ingresos perdidos (Sociedad Canadiense del Cáncer, informe especial de diciembre de 2024 sobre el impacto económico del cáncer).

Nuestras estimaciones de primas están calibradas con los precios reales del mercado canadiense compilados en agosto 2026 (bandas de edad de 5 años interpoladas: sin saltos de precio en tu cumpleaños) (comparadores independientes y tarifarios de aseguradoras). Tienen en cuenta tu edad, tu condición de fumador, el monto (los capitales grandes cuestan menos por cada 100 000 $), tu sexo si lo indicaste y, para la invalidez, tu tipo de trabajo, la variable que más pesa en el precio. Para la invalidez, el rango mostrado es deliberadamente amplio (−25 % a +40 %): el precio real depende mucho del producto elegido: duración de las prestaciones (2 años o hasta los 65 años), definición « propia ocupación », prima nivelada o renovable.

Mostramos un rango, nunca una cifra al dólar exacto: tu prima real dependerá de tu salud, de tus hábitos y del producto elegido. Solo una cotización de una aseguradora, después de la tarificación, tiene validez.

Tu puntaje sobre 100 es la suma de tres subpuntajes: seguro de vida (sobre 40), protección del ingreso (sobre 40) y enfermedades graves (sobre 20), menos algunos puntos si tu colchón de emergencia cubre menos de 3 meses. Cada subpuntaje refleja la distancia entre tu situación y tu cobertura, no la cantidad de productos que tienes. Estar bien cubierto sin seguro (porque no lo necesitas) da un excelente puntaje: es intencional.

• Este análisis es una herramienta de información y orientación. No constituye un consejo en seguros, ni una oferta de producto, ni el análisis formal de necesidades financieras previsto por la reglamentación quebequense. Este último se realizará con un asesor certificado antes de cualquier contratación.
• No conoce tu estado de salud, tus antecedentes ni tus contratos en detalle: la tarificación real puede diferir de los rangos mostrados.
• Los supuestos se revisan al menos una vez al año; entre dos actualizaciones, algunos montos públicos pueden haber sido indexados.