Notre méthode de calcul, sans rien cacher

Ce qu’on additionne

• Tes dettes, hypothèque incluse : pour que ta famille garde la maison, sans les paiements.
• Le niveau de vie du ménage : 70 % des revenus nets combinés du couple, moins le revenu net de ton conjoint ou ta conjointe (qui continue de travailler). En valeur actualisée, sur une durée liée à ta situation : jusqu’aux 23 ans du plus jeune enfant (entre 5 et 20 ans de protection), 7 ans si ton conjoint ou ta conjointe dépend de ton revenu, 2 ans en couple à deux revenus sans enfants.
• Un fonds d’études : 25 000 $ par enfant (15 000 $ si un REEE est déjà en route), l’ordre de grandeur d’un parcours cégep + université au Québec en vivant chez ses parents.
• Les frais de fin de vie : 15 000 $. Pour situer l’ordre de grandeur, la SAAQ indemnise les frais funéraires jusqu’à 8 727 $ et la CNESST jusqu’à 6 612 $ en 2026. On ajoute les frais de liquidation de la succession et un coussin.
• Le travail au foyer : un parent sans revenu d’emploi n’est pas « sans valeur ». Remplacer ce qu’il fait (garde, repas, logistique) coûterait environ 30 000 $ par année. On le compte jusqu’aux 18 ans du plus jeune enfant, entre 250 000 $ et 750 000 $ (la fourchette recommandée par la profession).

Ce qu’on soustrait

• Les rentes de la RRQ : rente d’orphelin (307,81 $/mois par enfant, 2026, comptée jusqu’aux 18 ans de chaque enfant seulement, et plafonnée par prudence au montant du fonds d’études pour chaque enfant après le premier) et rente de conjoint survivant, aux montants officiels 2026 selon la situation du survivant : 719,50 $/mois s’il a moins de 45 ans sans enfant, 1 129,95 $ s’il a moins de 45 ans avec un enfant, 1 173,58 $ de 45 à 64 ans, 881,48 $ à 65 ans et plus. Ces montants sont modulés selon tes cotisations, c’est-à-dire ton revenu par rapport au maximum des gains admissibles de 74 600 $. Ces rentes étant imposables, on les compte au net : l’impôt réel de la rente empilée sur le revenu du survivant est soustrait, en valeur actualisée. Plus la prestation de décès de 2 500 $, imposable dans la succession. La rente d’invalidité de la RRQ, elle, n’est jamais comptée : ses critères (« invalidité grave et permanente ») sont trop stricts pour qu’on puisse s’y fier.
• Tes épargnes et placements, pondérés : un REER légué sans conjoint est imposé au décès (on le compte alors à 55-75 % de sa valeur), un CELI passe au complet.
• Ton assurance vie actuelle : la collective est comptée à 75 %, parce qu’elle disparaît si tu changes d’emploi; si tu détiens à la fois de la collective et de l’individuelle, l’ensemble est compté à 85 %. L’assurance vie hypothécaire souscrite auprès de ton prêteur est comptée environ au solde de ton prêt. À ne pas confondre avec l’assurance prêt hypothécaire, celle qu’exige la loi sous 20 % de mise de fonds, qui protège le prêteur et n’entre pas dans le calcul.

Le résultat, arrondi aux 25 000 $, est ton besoin net de couverture. S’il est négatif ou presque nul, on te le dit : tu es auto-assuré(e) ou déjà bien couvert(e).

• La cible : remplacer de 70 à 85 % de ton revenu net selon ton niveau de revenu, un barème dégressif calqué sur les limites réelles d’émission des assureurs (afficher plus serait de la fiction : aucun assureur ne l’émettrait).
• Les régimes publics ne suffisent pas, et on explique pourquoi : l’assurance-emploi maladie couvre au mieux 26 semaines à 55 % (max 729 $/semaine, imposable), et les travailleurs autonomes n’y ont généralement pas droit. La rente d’invalidité de la RRQ exige une invalidité « grave et permanente » pour tout emploi. La CNESST et la SAAQ ne couvrent que les accidents de travail et de la route, or la majorité des invalidités viennent de maladies. On les mentionne, mais on ne les soustrait pas de ton besoin : c’est le choix prudent.
• Si tu as une assurance collective, on estime ce qu’elle verserait vraiment (par défaut : 60 % du brut, plafonnée, imposable si l’employeur paie la prime, les valeurs typiques du marché) et on calcule le manque à combler, en dollars nets par mois.

Le montant suggéré équivaut à environ un an de ton revenu net (minimum 25 000 $, maximum 200 000 $) : de quoi traverser un traitement et une convalescence sans t’endetter ni piger dans tes REER. Pour situer l’enjeu : un diagnostic de cancer coûte en moyenne 33 000 $ au patient canadien sur l’ensemble de sa maladie, en frais payés de sa poche et en revenus perdus (Société canadienne du cancer, rapport spécial de décembre 2024 sur les répercussions économiques du cancer).

Nos estimations de primes sont calibrées sur les prix réels du marché canadien compilés en août 2026 (bandes d’âge de 5 ans interpolées : pas de saut de prix à ton anniversaire) (comparateurs indépendants et barèmes d’assureurs). Elles tiennent compte de ton âge, de ton statut fumeur, du montant (les gros capitaux coûtent moins cher par tranche de 100 000 $), de ton sexe si tu l’as précisé, et, pour l’invalidité, de ton type de travail, la variable qui pèse le plus sur le prix. Pour l’invalidité, la fourchette affichée est volontairement large (−25 % à +40 %) : le prix réel dépend fortement du produit choisi. Durée des prestations (2 ans ou jusqu’à 65 ans), définition « propre occupation », prime nivelée ou renouvelable.

On affiche une fourchette, jamais un chiffre au dollar près : ta prime réelle dépendra de ta santé, de tes habitudes et du produit choisi. Seule une soumission d’un assureur, après tarification, fait foi.

Ton score sur 100 est la somme de trois sous-scores : assurance vie (sur 40), protection du revenu (sur 40) et maladies graves (sur 20), moins quelques points si ton coussin d’urgence couvre moins de 3 mois. Chaque sous-score reflète l’écart entre ta situation et ta couverture, pas le nombre de produits que tu détiens. Être bien couvert sans assurance (parce que tu n’en as pas besoin) donne un excellent score : c’est voulu.

• Ce bilan est un outil d’information et d’orientation. Il ne constitue pas un conseil en assurance, ni une offre de produit, ni l’analyse de besoins financiers formelle prévue par la réglementation québécoise. Celle-ci sera réalisée avec un conseiller certifié avant toute souscription.
• Il ne connaît pas ton état de santé, tes antécédents ni tes contrats en détail : la tarification réelle peut différer des fourchettes affichées.
• Les hypothèses sont revues au moins une fois par année; entre deux mises à jour, certains montants publics peuvent avoir été indexés.